黨的十九屆五中全會審議通過的《中共中央關于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的建議》，對“完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系，提高金融監(jiān)管透明度和法治化水平”作出了專門部署，提出了明確要求。當前金融科技與金融創(chuàng)新快速發(fā)展，需要始終處理好金融發(fā)展、金融穩(wěn)定和金融安全的關系，牢牢守住防范風險的底線。金融創(chuàng)新發(fā)展，既要借助科技力量，也要認清金融本質，同時加強監(jiān)管科技建設，不斷完善金融監(jiān)管體系。
正確認識當前金融形勢
“十四五”時期我國的金融形勢仍然十分復雜。當今世界正處于百年未有之大變局，國內外經(jīng)濟金融運行環(huán)境正在發(fā)生深刻變化，金融監(jiān)管面臨新的嚴峻挑戰(zhàn)。
一是世界經(jīng)濟仍將處在國際金融危機后的深度調整期。全球長期矛盾和短期問題相互交織，結構性因素和周期性因素相互作用，經(jīng)濟問題和政治問題相互關聯(lián)，加之境外疫情形勢依然嚴峻、部分國家保護主義和單邊主義盛行等不利因素影響，中國不得不在一個更加不穩(wěn)定不確定的世界中謀求發(fā)展。新冠肺炎疫情暴發(fā)后，一些國家實施“無限量寬”政策，長期負面影響難以估量。我國正處在轉變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟結構、轉換增長動力的攻關期，結構性、體制性、周期性問題相互交織，實現(xiàn)高質量發(fā)展還有一些短板弱項，加之受到疫情的沖擊，部分企業(yè)債務違約風險加大，可能傳導至金融體系，金融領域面臨的困難和風險增多。
二是現(xiàn)代科技持續(xù)對金融業(yè)態(tài)產(chǎn)生巨大改變?？萍甲兏镉欣诎l(fā)展普惠金融、提升服務效率，但也使金融風險的形態(tài)、路徑和安全邊界發(fā)生重大變化。越來越多的傳統(tǒng)金融企業(yè)都在加強金融科技的布局，我國金融科技在部分領域位居世界前列，但在風險防控方面沒有現(xiàn)成經(jīng)驗可以借鑒。由于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等高新技術廣泛應用，傳統(tǒng)金融風險的表現(xiàn)形式、傳染路徑發(fā)生深刻改變，數(shù)據(jù)安全等非傳統(tǒng)風險日益突出。與金融科技高速發(fā)展的趨勢相比，監(jiān)管科技水平不高，監(jiān)管工具和手段難以滿足實際需要。
三是金融體系一些長期形成的隱患并未徹底消除。為應對疫情所采取的一系列宏觀對沖政策十分必要，執(zhí)行中如遇新的異常情況還可能進一步加大力度，但在資金面寬松背景下，企業(yè)、居民、政府都可能增加債務。利率下行一致性預期強化后，有可能助長杠桿交易和投機行為，催生新一輪資產(chǎn)泡沫。一些地方的房地產(chǎn)價格開始反彈，金融資源有可能再次向高風險領域集中。信用較差的借款人可能借延期還款等優(yōu)惠政策惡意逃廢債務，結構復雜的高風險影子銀行也容易卷土重來。
四是金融監(jiān)管的專業(yè)化水平有待提升。現(xiàn)有法律法規(guī)震懾力不足，違法違規(guī)成本過低。一些法規(guī)專業(yè)性操作性不足。金融機構常態(tài)化風險處置機制尚待完善。非正規(guī)金融體系交易活動缺乏有效約束。社會信用體系不健全，失信懲戒不到位。信息披露機制有效性不夠，信息披露不及時不全面，市場透明度須進一步提高。金融監(jiān)管的專業(yè)化、國際化水平有待提升。金融基礎設施助力監(jiān)管的有效性不足。高素質監(jiān)管人才較為缺乏，資金和技術等資源保障亟待充實，地方基層監(jiān)管力量十分薄弱。
深刻認識監(jiān)管科技的必要性
在國際金融危機后的深度調整期，科技驅動的金融創(chuàng)新所內含的技術風險、操作風險，甚至可能誘發(fā)系統(tǒng)性風險。然而，監(jiān)管技術匱乏、監(jiān)管法律滯后和監(jiān)管理念守舊等問題，以審慎監(jiān)管、功能監(jiān)管和行為監(jiān)管等為核心構建的傳統(tǒng)監(jiān)管體系和法規(guī)無法有效應對去中介、去中心化的金融發(fā)展現(xiàn)狀。因此，必須在審慎監(jiān)管、功能監(jiān)管和行為監(jiān)管等傳統(tǒng)金融監(jiān)管維度以外增加科技維度，從而更好地回應金融科技所內含的風險及其引發(fā)的地方金融監(jiān)管挑戰(zhàn)。
一是應對金融風險新形勢的需要。隨著金融科技的發(fā)展，經(jīng)營環(huán)境不斷開放，金融風險形勢更加復雜。例如技術安全漏洞、網(wǎng)絡欺詐風險、數(shù)據(jù)安全和隱私保護、利用互聯(lián)網(wǎng)從事違法違規(guī)金融活動等，大大提升了系統(tǒng)性金融風險的識別難度。在此背景下，通過監(jiān)管科技手段構建現(xiàn)代金融監(jiān)管框架，研發(fā)基于人工智能、大數(shù)據(jù)等金融監(jiān)管平臺和工具，采取系統(tǒng)嵌入、應用對接等方式建立數(shù)字化監(jiān)管協(xié)議，有效增強金融監(jiān)管信息的實時性、準確性、可追溯性和不可抵賴性，為及時有效識別和化解金融風險、整治金融亂象提供支撐。
二是完善金融監(jiān)管體系的需要。在金融科技飛速發(fā)展的當下，亟需在審慎監(jiān)管、功能監(jiān)管和行為監(jiān)管等傳統(tǒng)金融監(jiān)管維度之外增加監(jiān)管科技的視角與維度，充分利用科技發(fā)展帶來的契機，從而解決金融科技監(jiān)管中“治亂循環(huán)”桎梏，在促進金融創(chuàng)新的同時有效控制風險。加強宏觀審慎管理、功能監(jiān)管、行為監(jiān)管等領域的制度建設，為更廣范圍、更深層次的應用監(jiān)管科技奠定制度基礎。加快監(jiān)管科技標準體系建設，探索建立新技術在金融監(jiān)管領域應用的適配度和成熟度等測評制度，開展金融科技監(jiān)管沙盒試點，提升監(jiān)管科技自身的標準化、規(guī)范化水平。
三是促進金融機構合規(guī)發(fā)展的需要。為了適應日趨嚴格的金融監(jiān)管要求。避免因不合規(guī)帶來的高額罰單，金融機構紛紛加大人力和資金投入力度。金融機構通過監(jiān)管科技可以全面搜集監(jiān)管信息，及時掌握監(jiān)管動向，在最短的時間內響應監(jiān)管需求。監(jiān)管科技可以幫助金融機構降低因監(jiān)管規(guī)則變化帶來的轉換成本，提高整個合規(guī)系統(tǒng)的靈活性。金融機構通過人工智能與智能學習，不僅能夠助力合規(guī)管理流程實現(xiàn)智能化、數(shù)字化，也可以降低合規(guī)管理的人力成本。金融機構利用大數(shù)據(jù)技術，能夠全面搜集客戶個人信息和行為數(shù)據(jù)，實現(xiàn)“精準畫像”，為加強風險控制提供技術支持。
四是補齊地方金融監(jiān)管短板的需要。第五次全國金融工作會議后，中央發(fā)文進一步明確了地方政府對七類機構和四類場所的監(jiān)管事權。各地方金融監(jiān)督管理局建立的非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)仍然較為粗放，多數(shù)仍停留在企業(yè)概況、財務數(shù)據(jù)等表層信息收集和統(tǒng)計，既缺乏交易數(shù)據(jù)、資金數(shù)據(jù)的沉淀，也缺少跨部門、跨行業(yè)信息集成，風險穿透識別、動態(tài)監(jiān)測預警功能不足，難以實現(xiàn)監(jiān)管的及時性、穿透性和一致性。必須充分借助大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段，大力發(fā)展監(jiān)管科技來提升監(jiān)督能力。
監(jiān)管科技助力金融監(jiān)管體系建設
金融是實體經(jīng)濟的血脈，為實體經(jīng)濟服務是金融的天職，是金融的宗旨，也是防范金融風險的根本舉措。當前，我國正處于深化金融市場改革發(fā)展的關鍵時期，落實全國金融工作會議提出的“服務實體經(jīng)濟、防控金融風險、深化金融改革”的工作任務，需要打造科技化、透明化與法治化的金融監(jiān)管體系。
一是強化監(jiān)管科技的標準化頂層設計。監(jiān)管科技應用涉及大量的數(shù)據(jù)、系統(tǒng)和業(yè)務規(guī)則，標準作為“通用語言”是監(jiān)管科技規(guī)范應用的前提和基礎，是不可或缺的規(guī)則。加強監(jiān)管科技標準化頂層設計，從基礎標準、技術標準、應用標準、管理標準等方面健全監(jiān)管科技標準化體系。積極推進監(jiān)管規(guī)則數(shù)字化關鍵共性標準的制定和實施，統(tǒng)一監(jiān)管科技數(shù)據(jù)元，制定貫穿監(jiān)管數(shù)據(jù)采集、交互、存儲、自動化處理等各個環(huán)節(jié)的標準規(guī)范。借鑒國際監(jiān)管科技成果經(jīng)驗，遵循業(yè)界通常做法，在系統(tǒng)設計、場景應用、接口統(tǒng)一等方面做好安全與便利之間的有效平衡，確保監(jiān)管科技應用規(guī)范的先進性與可操作性。
二是強化監(jiān)管科技與現(xiàn)有金融監(jiān)管政策有效銜接。監(jiān)管科技作為金融監(jiān)管的新范式，并沒有改變監(jiān)管的本質，而是傳統(tǒng)金融監(jiān)管方式的有益補充。因此要在堅持依法合規(guī)、保持政策連續(xù)性的基礎上，著力加強監(jiān)管科技與現(xiàn)有金融監(jiān)管體系的有效銜接。在法律層面，堅持立法與監(jiān)管科技應用相適應，加快完善監(jiān)管科技相關法律法規(guī)，通過立法明確監(jiān)管科技應用基本原則，完善監(jiān)管數(shù)據(jù)安全管理要求，為做好數(shù)據(jù)自動化采集、風險智能化分析等工作提供法律保障。在制度層面，圍繞科技與監(jiān)管深度融合的新特點，優(yōu)化金融統(tǒng)計指標體系，分業(yè)態(tài)、分市場細化監(jiān)管數(shù)據(jù)粒度、采集范圍等，進一步完善金融監(jiān)管框架。
三是強化監(jiān)管科技對金融基礎設施的支持保障。持續(xù)推動金融市場和基礎設施互聯(lián)互通，不斷提升清算、結算、登記、托管等系統(tǒng)專業(yè)化水平。強化監(jiān)管科技運用，加快金融業(yè)綜合統(tǒng)計和信息標準化立法。抓緊建設監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺，全力推動監(jiān)管工作信息化、智能化轉型。穩(wěn)步推進金融業(yè)關鍵信息基礎設施國產(chǎn)化，防范金融網(wǎng)絡技術和信息安全風險。強化基礎設施監(jiān)管和中介服務機構管理，金融科技巨頭由于帶有關鍵基礎設施的特點，攸關公眾利益，需要在把握包容審慎原則的基礎上，采取特殊的創(chuàng)新監(jiān)管辦法，在促發(fā)展中防風險、防壟斷。
四是強化監(jiān)管科技對地方金融風險監(jiān)測預警。在金融與科技結合更加緊密的背景下，靠傳統(tǒng)“人防”監(jiān)管模式已經(jīng)滯后于金融創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術已逐步在金融監(jiān)管領域發(fā)揮著越來越多的作用。地方金融監(jiān)管資源不足也促使監(jiān)管機構借用科技手段增強監(jiān)管效率，轉變線下為線上、轉變粗放到精準、轉變“一過式”到實時監(jiān)測的新型監(jiān)管模式。北京應用冒煙指數(shù)+圖譜分析+風險大腦(金融風險駕駛艙)“三合一”金融風險監(jiān)測預警體系，深圳打造海豚指數(shù)+監(jiān)管平臺+“靈鯤”大數(shù)據(jù)安全平臺，能夠分級分類量化風險，有效提升風險預警能力和案件前期核查研判效率，對非法集資、非法吸儲和金融詐騙各種違規(guī)變相投融資活動保持高度警惕。
五是強化監(jiān)管科技促進經(jīng)濟社會發(fā)展。監(jiān)管科技要堅持主動作為，利用科技手段，防范和化解各類金融風險，維護金融體系穩(wěn)健運行。在支持金融創(chuàng)新的同時，嚴防壟斷、嚴守底線，維護市場秩序，促進公平競爭。要發(fā)揮監(jiān)管引領作用，推動金融業(yè)著力抑虛強實，履行社會責任，強化普惠金融、綠色金融，更好實現(xiàn)市場價值和社會價值統(tǒng)一。全力保護消費者合法權益，切實維護人民群眾財產(chǎn)安全和社會穩(wěn)定。
(中國農(nóng)業(yè)銀行總行投資銀行部 李放)
